九江银行回眸二十年之小微信贷发展史

来源:江西网络广播电视台 发布: 2020-03-27 11:48
创新是一个民族进步的灵魂,是一个国家兴旺发达的不竭动力。二十年来,九江银行始终以“敢为天下先”的勇气和魄力,开创了一项项地方金融业务的先河,成为地方银行业的创新引领者。硝烟散尽忆峥嵘。

创新是一个民族进步的灵魂,是一个国家兴旺发达的不竭动力。二十年来,九江银行始终以“敢为天下先”的勇气和魄力,开创了一项项地方金融业务的先河,成为地方银行业的创新引领者。硝烟散尽忆峥嵘。本期,让我们一起走进小微信贷业务,感受九银人在风云际会间所展现的勇毅,体味九银创业者奋斗兴行,创新强行的艰辛与汗水。

历史的抉择:2000年-2007年

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成立之后,九江银行经过机构变革,业务出现跨越式发展,资产总额从7亿元,跃升至15亿元。随后,便徘徊不前。同时,各地城商行开始崛起,竞争日益激烈。面对同质化经营难题,九江银行开始探索破题之道。

当时,小微信贷可以说是金融市场的“无人区”,小微企业生命周期、财务管理信息缺乏、小而微、管理不规范、违约风险高、一直少有金融机构涉足。进入这样一个市场,无论从哪个角度来说,都需要勇气和魄力。选择发展小微贷款业务,对于彼时的九江银行来说,是不得不要作出的历史抉择。

2002年11月29日,九江银行下发《九江市商业银行心连心再就业小额贷款实施细则》,开办“心连心”再就业小额贷款。随后,小微信贷迎来两股政策东风:2003年国家出台《中小企业促进法》,2005年国务院下发《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》。

当金融机构开始看见小微金融这片蓝海,纷纷借“风”起航时,九江银行已经占得先机,抢先布局了小微贷款业务,在全省率先将目标客户市场定位于小微企业。2004年4月,九江市商业银行与九江市中小企业信用担保有限公司签定合作协议,开办九江市中小企业信用担保公司保证贷款。

不过,虽然东风劲吹,但困难犹在。早期,国内金融机构在向小微经济体提供信贷服务时,通常采用全手工运营模式,不仅耗时耗力,而且高度依赖业务员个人专业能力和职业操守,无法实现标准化、规模化发展,不打破这个局面,小微信贷发展就难以为继。

直面标准化、规模化难题,借鉴先进的国际经验,便成为破局有益尝试。2006年9月,九江银行与国家开发银行、德国IPC公司合作推出小微企业贷款项目,为全国第三家,江西首家合作银行。九江银行小微信贷业务从“土法炼钢”“见招拆招”的游击队模式,转变成为有系统化管理、培训和操作流程的正规军模式。

从2005年至2007年,九江银行小微金融业务逐渐成长起来,并逐步在全国范围领跑,成为小微金融领域的佼佼者们,并培养了一批具备开展微小贷款业务能力的专业化信贷员队伍。2007年3月,荣获中国银监会“全国银行业金融机构小企业贷款先进单位”。

专业化之路:2008年-2012年

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以现在的眼光来看,虽然在九江银行小微信贷萌芽期,IPC模式它们打开了九银人的视野,变革了九江银行开展小微业务的经营思路,但这种模式还未脱离“人海战术”,难以支持长期、可持续的规模化增长。

此时,国际形势风云突变。2008年,全球金融危机如海啸般袭来,对实体经济影响日益加深。中小企业生存环境日趋艰难,总体抗风险能力大幅削弱。从2008年开始,央行、银监会针对中小企业金融服务不断推出各项措施,大力倡导银行机构发展中小企业业务,帮助中小企业渡过难关,缓解金融危机冲击。

“能否对企业经营情况了如指掌,是小微贷款的最大难点,也是银行风险防控的可靠保证,也决定银行开展小微信贷的信心与水平。”对于九江银行来说,要想实现小微企业信贷业务的可持续发展,必须用一套单独的方法应对。

于是,“专业化”成为破解中小企业融资难问题的重要渠道之一。从当时全国的实践来看,中小企业金融服务专营机构的“专”正在逐步体现,效果也逐渐呈现。九江银行又在全省范围内吃起了“螃蟹”:2010年5月8日,九江银行小企业信贷中心获批开业,是江西省首个拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构,开创了小企业信贷专业化经营的先河。

对小微企业信贷,九江银行实行“五单”管理——单独配置专营机构与队伍,单列信贷计划,单独信贷评审,单独会计核算,单独考核激励。成立小企业信贷中心中心后,九江银行实行总行垂直管理,优先资源调配,同时借助异地分行载体设立小企业信贷分中心,实现小微信贷技术的复制推广。

九江银行小微信贷业务逐渐获得市场认可。2011年4月,荣获中国金融专家年会“中国最佳中小企业服务银行”。2011年9月,九江银行“真心相贷”荣获中国银行业协会、中国地方金融研究院“服务小企业及三农十佳特色金融产品”。2012年,九江银行荣获中国银监会“全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位”称号。

科技赋能创新:2013年-2020年

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经过3-5年期的爆发式增长后,小微信贷开始进入风险暴露期,小微信贷市场“火情”四起。持续的重创让原本高歌猛进的金融机构鸣金收兵,转而反思既有小微经营路线的短板。小微信贷是蓝海,也是深海。栽过跟头的金融机构知道,要在这片海里游泳,还需要修炼许多内功。

说到底,小微信贷业务终究绕不过金融市场遵循的“风险-成本-收益”平衡规律。如何控制成本、防范风险、获取合理收益是支持从业机构商业可持续的三个前提,三者均无捷径。互联网技术风起云涌,金融科技快速发展的大环境下,九江银行再一次踏上征程。

科技赋能产品:九江银行经过对特定行业、产业、场景的深入研究和调研,主动拥抱金融科技,以科技赋能产品。以工商、税务、法院等行政及司法部门相关数据和九江银行大数据风险评分模型为主要依据,研发在线申请、智能秒批、自助放款的小微信贷产品“税金贷”;以企业存货为担保方式,研发场景化智能仓储系列信贷产品,针对樟树市医药市场,推出“药商贷”产品。

创新供应链模式:积极开拓农业、农村产业的金融蓝海,着力解决农业产业经营成本和风险成本较高、信用体系不完善、缺乏第二还款来源等难题,从产业链核心业务流程着手,切入产业供应链交易场景,渗透到供应链结算领域,利用金融科技手段实现资金流、信息流、物流的三流合一;在种养植农户端提供农资赊销类的贷款品种,仓储运输端开展物流和仓储质押类贷款,并尝试在农业领域开展预付款融资和应收账款融资。

优化授信机制:一是名单管理,优先授信。九江银行制定中小企业授信白名单,优化授信流程,提高客户授信、用信效率。并在有效防控风险的基础上,简化续贷办理流程,支持中小企业融资周转“无缝对接”;二是数字授信,提升时效。推进授信全流程数字化建设,实现企业流动资金贷款等信贷业务全部线上运行,合理减少办贷环节,加快审批时效。

二十年来,九江银行充分发挥地缘优势和以简约快活为代表的管理优势,扬长避短,科学确定客户市场定位,以地方实体经济为依托,全心全意为小微企业提供优质服务,先后8次获中国银监会颁发的“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号,发仅小企业信贷中心放小微企业信用类贷款5万多笔,金额过200亿元,率先推出第三方支付、智能POS等产品,帮助小微企业解决移动支付结算的难题。

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